En Suisse, la loi fédérale sur l’assurance maladie impose que tous les citoyens doivent impérativement être assurés en prévision de risques liés à la maladie et aux accidents.  L’assurance maladie de base est donc obligatoire. Cependant, la loi autorise et organise le changement d’assurance maladie à une période définie dans l’année. Cela permet en effet à l’assuré de faire jouer la concurrence pour réaliser de substantielles économies sur les primes. Mais selon qu’il s’agisse d’un régime de base ou d’un module complémentaire, les règles applicables diffèrent. 

Les primes 2020 ayant été publiées, n’hésitez-pas à faire appel à notre expertise !

Obligatoire VS Complémentaire

1. Assurance obligatoire et news 2020

L’assurance maladie sociale ou assurance de base est obligatoire pour tous les résidents suisses et ressortissants étrangers résidant sur le territoire helvète et disposant d’un titre de séjour, ceci dès le jour de l’arrivée en Suisse. Indépendamment de l’assureur, les couvertures offertes par ce régime d’assurance sont identiques, même s’il peut y avoir quelques différences, notamment au niveau de l’attitude commercial des assureurs. De plus, les assureurs proposent de nombreux modèles de base avec des conditions différentes, qu’il est indispensable de bien comprendre avant la souscription. 

L’assurance maladie de base comprend notamment : 

• la franchise annuelle et la quote-part à charge des assurés avant tout remboursement
• la prime d’assurance payable à choix mensuellement à annuellement

Depuis l’entrée en application de la loi sur l’assurance maladie obligatoire en 1996, les primes subissent une hausse annuelle moyenne suisse de 3,5 à 3,9% :

• Pour l’année 2019, l’augmentation moyenne suisse a été de 1,2 % ; 
• Pour l’année 2020, elle sera de 0.2 %. Pour 2020, le % d’augmentation constaté sur votre certificat d’assurance peut être supérieur (ou parfois inférieur) en fonction de l’assureur, du modèle, de la franchise, du groupe d’âge et du canton. De plus, selon l’assureur et le canton, un certain nombre d’entre vous pourra même constater pour une fois une diminution de prime par rapport à 2019 !

Publication des primes et changement d’assureur 

Chaque année, les primes pour l’année suivante sont rendues publiques fin septembre. Tout le monde recevra les nouvelles polices d’assurance pour 2020 au plus tard à la fin du mois d’octobre 2019.  Cela dit, chaque assuré dispose de la période allant du 1er au 30 novembre date de réception pour demander des modifications de franchise,  de modèle de base, ou encore pour changer d’assureur. En cas de changement d’assureur, une lettre de résiliation doit être envoyée par recommandé (obligatoire si vous désirez que l’assureur tienne compte de votre résiliation), de préférence avant le 25 novembre.

 2. Assurances complémentaires

L’assurance complémentaire permet de couvrir les prestations médicales non prises en charge par la police de base. Même si les augmentations sont moins fréquentes que celles de la base, il peut y avoir des augmentations périodiques sur certains produits, ainsi que des augmentations liées à un changement de classe d’âge. Les nouvelles polices parviennent également à chaque assuré courant octobre. Même si vous disposez par la suite de tout le mois de novembre pour mettre fin aux contrats dont l’augmentation de la prime ne vous convient plus, pour éviter de se retrouver sans assurance complémentaire, il est fortement déconseillé de rompre son contrat avant d’avoir été accepté par un autre assureur. 

Procédure de changement d’assureur pour les assurances complémentaires

Comme vous le savez, le fait de changer d’assureur peut vous permettre de réaliser des économies conséquentes sur votre prime annuelle. Il est toutefois essentiel de suivre quelques règles et astuces:

• Si vous souhaitez être gagnant à l’occasion de ce transfert, il faudra enclencher la procédure pendant que vous êtes en bonne santé et contacter un courtier expérimenté à l’avance. L’idéal serait de faire appel à ses services 2 ans à l’avance. Effectivement, il est possible de conclure un contrat avec son nouvel assureur jusqu’à 18 à 20 mois avant qu’il ne prenne effet. Cela permet donc de finaliser un accord à l’avance et de résilier le contrat actuel à l’échéance prévue. Cette signature en amont permet de s’accorder une marge de manœuvre confortable pour l’obtention de l’approbation de la caisse. Selon que des rapports médicaux aient été demandés ou non, l’acceptation peut prendre de quelques jours à plusieurs mois.
• Une fois le contrat finalisé, il ne pourra plus être remis en cause lors de son entrée en vigueur. La nouvelle assurance complémentaire débutera telle que prévue au moment de l’acceptation, même s’il y a eu entre temps une dégradation de l’état de santé. Par contre, la prime appliquée sera celle en vigueur au moment de la mise en application du contrat. Toutefois, cela ne constitue qu’un risque négligeable puisqu’il n’y aura probablement eu durant ce laps de temps que de très faibles changements au niveau des prix, l’augmentation des primes au niveau des complémentaires se faisant de manière sporadique et assez peu fréquente par les assureurs. Les augmentations sont souvent dues à l’âge de l’assuré ou par intermittence à quelques produits mais rarement générales.  D’où l’intérêt d’entreprendre cette démarche assez tôt.

Pourquoi un courtier en assurance peut-il vous aider à faire les bons choix ?

Vous pouvez certainement faire votre changement d’assureur par vos propres moyens. Mais l’expertise d’un courtier expérimenté vous apportera la garantie nécessaire pour optimiser vos coûts et faire des économies. 

Il tient en effet compte de chacun de vos besoins pour fournir des conseils adaptés à votre situation spécifique. 

• Comparer les primes d’assurance afin de vous accompagner au mieux durant tout le processus de changement d’assureur
• Trouver une nouvelle police d’assurance plus en adéquation avec votre âge, situation financière, mode de vie, etc.
• Choisir une franchise qui correspond réellement à vos capacités financières
• Faire profiter des avantages liés à votre mode de paiement (rabais ou autres)
• Dénicher tout simplement la meilleure solution pour vous et votre famille